作者：王巍

全球私人财富在2017年迎来一个高点：来自波士顿咨询公司的数据显示，2017年全球私人财富积累达到201.9万亿美元，是2017全球年度GDP的2.5倍（81万亿美元）。从地区看，亚洲私人财富在去年的增速最高，达到19%，私人财富规模达到了36.5万亿美元。而在这其中，中国居民占了57%的财富。

亚洲地区在资产配置方面，虽然股权和投资基金的份额在过去五年中有所增长（从2012年的22％增加到2017年的31％），但是高达44%的财富仍然以现金和存款的形式存在——这凸显了亚洲巨大的私人财富管理空间，更对私人银行和财富管理机构在日益激烈的竞争环境中，满足高净值、超高净值人士不断迭代的财富管理需求提出了更高的要求，尤其体现在财富管理的数字化和移动化。

高端而又神秘的私人银行已成功存在300多年，但是这个行业面临数字化和移动化转型的挑战并非空穴来风。亟需弄明白的是，数字化的需求究竟来自哪里？私人银行业中，一流的财富管理APP应该具备哪些关键特质？有朝一日，数字化是否会取代传统实践？

这些因素很可能会影响你的资产配置决定，不过稍安勿躁，咨询与数字机构埃森哲（Accenture）今年发布的报告《PrivateBanking in Your Pocket》(《将私人银行放进口袋》)对以上关键疑问一一做出了解答。

数字化、移动化成为高净值人士的必然要求

若追根溯源，高净值、超高净值人士对数字化和移动化的追求来自对“连通性”（Connectivity）的需求。这类客户通常时间有限并且经常出行，而移动科技的强大力量允许他们通过应用程序所提供的多功能、视频等得以体验同样高水平的服务。通过移动应用程序，私人银行可以将办公室呈现给客户，而不是让客户远途来到银行办公室。移动应用程序可以、并且应当成为私有银行整合战略的重要组成部分，并且当最终与社交媒体结合时，很可能成为客户数字体验的最优选项，令其他基于网页的界面黯然失色。

作为数字解决方案的一部分，移动应用不再是私人银行的一个选择，它们将成为“混合建议”（即“hybridadvice”，将自动化的数字平台与必要的人工建议相结合的概念）的门户，也是数字财富管理手段的关键元素，最终成为与客户互动的主要工具。这一理念是有着充分证据的：

1.在高净值（high net worth）和超高净值（ultra-highnet worth）客户中，科技应用已经极为普遍。这些客户中有70％使用数字化金融服务，在这之中的85％使用至少三种移动设备，并且超过40％的客户表示他们倾向于运用移动科技来查看其投资组合并获得投资相关的信息。

2.三分之二的高净值客户表示，他们希望到2019年与私人银行家的关系将主要是混合型，并且是通过数字化渠道。

3.超过一半的40岁以上的高净值人士称，如果他们的私人银行无法提供整合、无缝的渠道，他们会选择另觅他处。客户正在寻求混合建议和多种解决方案来与他们的私人银行沟通。

4.超高净值人士同样表示关注——其中55％的人士希望与他们的私人银行保持既现实互动（physical）又数字化（digital）的关系——这一关系又被称作“phygital”。

私人银行离不开数字与移动化

其实，除了为客户提供便利，数字化与移动手段同样为私人银行与专业人士提供了诸多便捷。

私人银行可以利用数字技术和移动APP为客户提供他们所期望的定制服务，并满足沟通需求。随着客户的需求和期待不断发展，私人银行也在运用新型的数字和移动手段来满足内部（包括监管与财务）和外部（包括建立客户关系，远程访问，新产品和服务）的要求。

对于客户关系经理而言，他们希望公司提供数字化工具以实现差异化，帮助满足现有和未来客户的期望，并更好地应对来自其他非传统参与者日益激烈的竞争。

三大私人银行客户行为风格

不难得出，具有竞争力的移动端APP在私人银行数字化策略中是何等重要。那么，一流的财富管理APP究竟应该具备哪些特质？在回答这个问题之前，我们需要先了解私人银行客户的行为方式。

埃森哲研究把私人银行客户的行为方式确定为三类：

Tips:

1、“游牧人士”——40%的私人银行客户属于这一高度数字化的群体，他们随时为接受新型模式做好准备。

2、“质量追求者”——36%的私人银行客户寻求高质量、迅速响应的服务，并高度重视数据保护。

3、“狩猎者”——24%的私人银行客户则寻求最实惠的价格。

这三类新兴人士不断变化的需求和期望驱动着私人银行开发其移动产品，使客户更容易管理自己的财富，改善客户与银行的互动，并确保账户和相关数据的安全性。

移动应用程序本身并不能提供竞争优势（虽然没有这样的应用程序可能是种竞争劣势），但是设计良好、安全的移动APP是整合解决方案的一部分——包括核心银行和财富管理的具体功能——这会成为私人银行数字战略的重要组成部分。

 一流私人银行APP应有的样子

埃森哲在近期一篇题为《新型私人银行前沿：移动应用，便捷与个性化》（Newprivate banking frontiers: Mobile apps, convenience & personalization）的文章向我们描绘了一流的私人银行APP的样子：

安全与私密性

该应用程序应具有两步验证，并可能包含生物识别登录，如语音、面部或指纹识别，以及数据加密和反欺诈保护。

创新性

该应用程序可以通过聊天机器人将客户与私人银行关联起来，或者可以启用语音控制的免提交互。它可以汇总所有客户与该机构或其他机构的账户。

功能强大

它通过人工和机器人咨询功能为客户提供投资组合概览和交互式工具，以便投资组合分析和个性化设置。该应用程序还应支持交易、经纪和外汇交易。

互动性

通过该应用程序，客户应该能够通过实时聊天、回拨或其他应用程序（比如微信或WhatsApp）与客户服务进行交互。该应用程序还应通过消息直接传达、直接拨号或视频会议与财务顾问直接联系。

个性化

该应用程序会通知客户产品和服务产品，提供量身定制的市场与经济研究，并利用交互和游戏化的工具提供教育内容。

补充，而非取代

如果有了如此功能强大的移动端APP，那么在不远的将来，私人银行所提供的数字化解决方案有可能代替人工吗？

不太可能。

埃森哲在报告中给出了这样的解释：

私人银行业将持续经历快速而永久的变革，让私人银行家别无选择，只能在未来几年内完成并提供与数字化兼容的解决方案。而这些数字解决方案与过去相较而言，起到了补充作用，但不会取代私人银行家。私人银行业务仍然需要人与人之间的互动，扩大客户关系经理的服务范围。

面对充满活力又具竞争力的财富管理市场，传统银行和拥有极具破坏力的数字科技的新进入者都在争夺市场份额。将投资专长与新的数字和移动化相手段结合的私人银行将处于有利位置，这不仅可以留住现有客户，还可以获得同时需要关联性和个性化建议的新客户。